この事例の依頼主
40代 男性
相談前の状況
相談者（夫）：月手取約３３万円→約２５万円に減額 住宅ローン月１４万円住宅ローン以外のカードローン等借り入れが約６００万円（趣味のスキーや旅行により膨らんでいたもの）妻：パート収入年１００万円，子：小学生２人。今のマンションは気に入っており，子供たちの学校のこともあるし，住み続けたいという希望を持っている。しかし，生活は苦しく，借金を整理したいがどんな手続きがよいか分からない。親族がお金を貸してくれるとも言ってくれているが，銀行が勧めるおまとめローンにするべきか？それとも司法書士が勧める任意整理にするべきか？
解決への流れ
ご相談の事案は，勤務先の業績は悪化したとはいえ，破綻するほどでもなく，給料を大幅減額されたとはいえ，将来的な安定収入として見込めました。なので，「住宅を残しながら，それ以外の借金を５分の１」にする手続（住宅ローン特則付の小規模個人再生）により，依頼者のご希望を最大限実現することができました！住宅ローン以外の借金が１２０万円まで圧縮され，月々約３万３０００円の分割払い（３年間）になったので，生活がとても楽になりました。
当初，ご親族からの借入も検討していましたが，これは根本的な解決になりませんのでお勧めしません。後日，破産や個人再生などの法的手続になった時に必ず債権者として計上することになる反面，免責等により減免されても，それまでの「恩義」から結局「任意に」全額返済することになりがちだからです。銀行等によるおまとめローンも焼け石に水です。むしろ，一括返済により「信用」ができてしまい，再び借り入れをすることができるので，結局，最終的には負債総額が更に大きくなり，債権者に迷惑をかける度合いが広がるだけだからです。司法書士の勧める任意整理も避けるべきでしょう。司法書士は破産や個人再生に関する知識や経験が圧倒的に不足しているので，どんな事案でも任意整理に流してしまいがちだからです（結局，払えなくなって当事,0所に駆け込んでくるパターンが多いです）。今回の依頼者のように，最初から弁護士に依頼することによって，適切な手続を選択することができ，ご希望を実現することができます。